Кузьмин: займы “до зарплаты” на длительный срок чреваты долговой ямой

На рынке микрофинансирования формируется новая зона риска, связанная с распространением долгосрочных займов. Как в нее не попасть, агентству “Прайм” рассказал председатель правления АО “Национальный Банк Сбережений” Алексей Кузьмин.

Изначально МФО воспринимались как инструмент “до зарплаты” — короткие деньги на несколько дней или недель. Сейчас продукт меняется: компании предлагают займы на месяцы и даже годы, маскируя их под альтернативу банковскому кредиту. Внешне это выглядит удобно — ниже ежемесячный платеж, длиннее срок, меньше требований к заемщику. Но за этой доступностью скрывается ключевая проблема: стоимость таких денег остается значительно выше банковской, даже если она распределена во времени.

“Главная опасность в том, что человек психологически недооценивает переплату. Когда срок растягивается, ежемесячная нагрузка кажется посильной, но итоговая сумма процентов может кратно превышать тело долга. В отличие от банков, в МФО структура начислений может быть менее очевидной. Особенно это касается ситуаций, когда клиент берёт новый заём для погашения старого — возникает эффект “долговой спирали”, из которой сложно выйти без резкого роста доходов” – предупредил он.

Отдельный риск связан с аудиторией таких продуктов. Долгосрочные займы МФО чаще всего берут люди, которым уже отказали банки или у которых нестабильный доход. Для них даже небольшое ухудшение финансового положения — задержка зарплаты, рост расходов — может привести к просрочке. А в сегменте микрофинансирования штрафные санкции и дополнительные начисления способны быстро увеличить долг, усиливая нагрузку.