Финансист Белянчикова раскрыла, зачем банкам нужна кредитная история заемщиков

Многие россияне, впервые обратившиеся в банк за кредитом, сталкиваются с отказом, хотя имеют стабильный доход и хорошую работу. Причина чаще всего не в низкой зарплате, а в отсутствии кредитной истории. Почему она так важна, агентству “Прайм” рассказала доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова.

По словам эксперта, кредитная история — это не просто “список прошлых долгов”. С точки зрения банковского риск-менеджмента, это единственный доступный инструмент, позволяющий оценить платежное поведение заемщика на протяжении всего жизненного цикла ссуды. Математические модели кредитного скоринга не оценивают добросовестность человека как его личное качество — они работают исключительно с эмпирическими данными, для анализа которых необходим хотя бы один завершенный кредитный договор.

“При отсутствии таких данных модель генерирует не “отрицательный”, а именно нулевой результат: вероятность дефолта признается неизвестной. Банку приходится приравнять такой показатель к среднему, а иногда и высокому — это консервативная стратегия, предписанная логикой пруденциального надзора”, — пояснила Белянчикова.

Отсутствие кредитной истории также является одним из маркеров, используемых антифрод-системами при выявлении “дропов” — лиц, на которых мошенники оформляют заведомо невозвратные кредиты. Банк, отказывая заявителю без истории, в значительной доле случаев защищает себя не столько от кредитного, сколько от репутационного и регуляторного риска .