Хачатурян: у реструктуризации кредита есть подводные камни
Для тех, кто взял кредит по высоким ставкам в период максимального ужесточения денежно-кредитной политики, вопрос рефинансирования долга весьма актуален. Как это сделать, рассказал агентству Прайм” доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового Университета Михаил Хачатурян.
Уменьшение ежемесячного платежа достигается двумя способами: за счет снижения процентной ставки и за счет увеличения срока кредита. Второй вариант не очень выгоден, но полезен при временных финансовых сложностях.
“Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один займ с единым графиком платежей, одной датой списания и одним кредитором. Это упрощает управление финансами и снижает риск просрочек. Можно выбрать более удобный и выгодный банк”, – рассказал он.
С помощью рефинансирования можно улучшить показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей к доходу. Более низкий платеж повышает шансы на одобрение будущих кредитов.
Если текущие платежи становятся обременительными, рефинансирование снижает финансовую нагрузку, помогает избежать просрочек и сохраняет положительную кредитную историю. Можно также изменить валюту платежа или перейти с аннуитетного на дифференцированный платеж.
Кроме того, некоторые банки одобряют сумму, превышающую остаток по текущему кредиту. Эти деньги можно использовать на ремонт, лечение и другие нужды. В ряде случаев при можно вывести имущество из-под залога или переоформить залог более выгодно.
Но есть и недостатки: рефинансирование предполагает дополнительные расходы и комиссии: за рассмотрение заявки, выдачу нового кредита, переоценку залога и госпошлину за его перерегистрацию, страховку, нотариальное заверение документов.Например, при рефинансировании ипотеки на три миллиона рублей расходы могут составить 30 – 100 тысяч рублей и даже выше.
Даже при снижении ставки общая сумма выплат может вырасти, если вы значительно увеличиваете срок кредита. Например, при долге в 500 тысяч рублей на два года при ставке 15% переплата составит 80 тысяч рублей, при ставке 12%, но на пять лет – 160 тысяч рублей. Экономия на ежемесячном платеже оборачивается удвоенной переплатой за весь срок.
Кроме того, многие банки выдвигают довольно жёсткие требования: безупречная кредитная история заемщика, официальный доход, соответствие возрастным ограничениям, полный пакет документов. Иногда придется доказать, что кредит оформлен не менее трех-шести месяцев назад.
Старый кредит мог включать выгодные опции, которые не сохранятся при рефинансировании: льготный период, особые условия для зарплатных клиентов, корпоративные скидки.В текущем кредитном договоре могут быть штрафы или комиссии за досрочное закрытие долга — это снизит выгоду от рефинансирования.
Не все кредиты можно рефинансировать. Обычно банки отказываются от микрозаймов МФО, реструктурированных кредитов, долгов перед частными лицами и кредитов с серьезными просрочками. Могут потребовать и допгарантий, например, поручительство или обязательное страхование жизни/здоровья.
С учетом финансовых и временных затрат на рефинансирование нужно тщательно просчитать выгоду. Банки часто рекламируют минимальные ставки, доступные ограниченному кругу клиентов. Реальные условия могут оказаться хуже.
В целом рефинансирование может стать эффективным инструментом решения финансовых сложностей, но только при условии тщательного анализа всех достоинств и недостатков, заключил Михаил Хачатурян.
kreditblog.ru
